Sofort beginnende Pflegerente

Die Absicherung des Pflegerisikos ist seit Jahrzehnten als dringend geboten bekannt, aber bisher unbefriedigend realisiert. Es vergeht kaum ein Tag, an dem nicht über Probleme pflegebedürftiger Menschen in den Medien berichtet wird. Erschwerend kommen die bekannten demographischen Veränderungen hinzu. Das Kerndilemma der Pflegeversicherung ist weltweit die Diskrepanz zwischen Problembewusstsein und Prämienhöhe, d. h. dass junge Menschen keinen Bedarf für Pflegeabsicherungen sehen, aber niedrige Prämien bezahlen würden, und alte Menschen einen hohen Bedarf sehen, sich aber die Prämien nicht leisten können.

Aus dieser Situation gibt es mehrere Auswege:

1. Die Schaffung einer staatlich getragenen, sozialen Pflegeversicherung
   (Deutsches Modell)

2. Das Angebot einer freiwilligen, nach versicherungsmathematischen Grundsätzen kalkulierten Pflegeversicherung
   (Modell in vielen Ländern)

3. Keine Pflegeversicherung, dafür Verwendung der Vermögenswerte zum Abdecken der Kosten
   (Praxis in vielen Ländern)

Das Modell einer sofort beginnenden Pflegeversicherung bei absehbarem zukünftigen Pflegefall oder bereits eingetretener Pflegebedürftigkeit ist neu und wird gegenwärtig von einigen Versicherungen in England angeboten. Hauptmerkmal ist die einmalige oder mehrmalige Einzahlung einer Prämie, die zu einer Rentenleistung in Höhe des monatlichen finanziellen Pflegeaufwandes führt. Der wichtigste Faktor für die Produktkonstruktion ist dabei die Einbeziehung der verkürzten Lebenserwartung eines pflegebedürftigen Menschens. Nur durch diese Konstruktion können hohe Rentenleistungen aus Einmalbeiträgen erbracht werden. Der Erfolg dieses Rentenproduktes steht und fällt damit, dass eine korrekte Bestimmung der Lebenserwartung des Versicherten durchgeführt werden kann.

Der medizinische Servicebereich der E+S Rück hat für solche Beurteilungen bereits mehrjährige Erfahrung gesammelt. Mehr als 10.000 Versicherungsanträge sind bereits zur Bestimmung der Lebenserwartung bearbeitet worden. Die Verlaufsbeobachtungen aus vielen tausend Versichertenjahren zeigen, dass mittlerweile eine hohe Beurteilungsqualität erlangt wurde. Die beobachteten Sterblichkeiten entsprechen hierbei weitgehend den erwarteten und bestätigen damit die Qualität der erarbeiteten Leitlinien zur Risikobeurteilung.

Folgende Produktvarianten sind gegenwärtig im Markt eingeführt und werden von E+S Rück rückversichert:

1. Sofortbeginnende Pflegerente
   nach Einmalzahlung
   Die Rentenhöhe ist hierbei meistens den monatlichen Pflegeheimkosten angepasst und
   hat zusätzlich eine dynamische Komponente.

2. Aufgeschobene Pflegerente
   nach Einmalzahlung
   Bei dieser Produktvariante bestimmt der Versicherte den Zeitpunkt des Beginns der Pflegerente, die maximal zwei Jahre nach Vertragsabschluss beginnen soll.
   Diese Produktvariante ist besonders dazu geeignet, mit geringem Kapitalaufwand eine lebenslange Absicherung der Pflege in einem Pflegeheim zu garantieren.

3. Normale Rente oder Vorzugsrente bei vorbestehenden Erkrankungen
   mit der Zusatzkomponente der Verdopplung der Rentenleistung im Pflegefall.
   Diese Produktvariante ist langfristig ausgelegt und berücksichtigt die finanziellen Belastungen im Falle der Pflege.

Pflegerenten in der beschriebenen Art und Weise sind auch für den deutschen Markt sinnvoll. Bekanntlich reichen die durch die gesetzliche Pflegeversicherung erbrachten Leistungen oftmals nicht aus, die Kosten der Pflege zu decken. Dies trifft insbesondere für sehr schwere Fälle in Pflegeheimen zu. Die beschriebenen Modelle ergänzen hierbei den anfallenden finanziellen Bedarf und bieten auch Angehörigen die Möglichkeit, Kostenbelastungen für ihre Nächsten kalkulierbar zu halten.